노후설계를 위한 40대 재테크 방법을 알아봅니다.

 

40대부터는 노후를 한번쯤 생각해 볼 시기 입니다.

지출이 점점 늘어나는 시기이기도 하지만 이시점부터는 노후에 대한 계획을 새워야 노후를 편안히 보낼 수 있게 됩니다.

 

금융정보에 대한 지식도 어느정도는 뉴스나 학습으로 알고 있기 때문에

예금자 보호법에 의한 보장한도 정도는 익히 알고 있습니다.

금융기관이 파산하였을 때는 약정이자를 포함한 1인 오천만원을 한도로 정했습니다.

즉 한곳의 은행에 오천만원을 넘계 돈이 입금되어 있다면 파산시 그이상은 지급이 되지 않습니다.

 

하지만 적금이나 예금을 뺀 원금보장형 상품에 대해서는 잘 모르는 경우가 많이 있습니다.

그렇다면 원금보장형 금융상품은 어떤 것이 있을 까요

증권사에서 발행하는 파생상품중에 원금을 보장하면서 수익을 내는 상품이 있습니다.

ELD(주가지수 연동예금) - 고객이 투자한 원금은 정기예금을 넣어두고 발생하는 이자를 투자하여 수익을 내는 구조입니다.

ELS(주가연계증권) - 원금 또는 최저수익률을 보장하면서 주가가  일정수준에 도달하면 약속한 이자를 지금하는 구조입니다.

금리인하 추세가 지속되고 있어서 예금과 채권금리가 바닥이고 주식은 변동성이 커서 안정적이면서 수익률은 예금금리보다 높은 ELD(주가지수연동예금),ELS(주가연계증권) 에 관심이 높아지고 있는 상황입니다.

ELD는 주가상승률이 ELD 조건에 부합되지 않으면 원금만 보장받게 되지만 최악의 경우에도 원금손실이 발생하지 않기 때문에 보수적인 투자자들이 많이 찾는 금융상품입니다.

앞서 ELD와 ELS에 대하여 알아보았습니다.

주식은 장기적으로 지속적으로 상승하고 있으므로 주식과 관련된 원금보장형 금융상품은 40대에 노후계획을 세우기 위해서는 꼭 알고 있어햐는 금융 상품 입니다.

 

그렇다면 이제부터는 연금보험에 대하여 알아봅니다. 연금보험에는 크게 보면 아래 두가지로 나뉠 수 있습니다.

연금보험: 피보험자의 종신 또는 일정한 기간동안 해마다 일정 금액을 지불할 것을 약속하는 생명보험

즉시연금보험: 일정금액을 일시에 보험료로 납입후 바로 또는 일정기간 후 매달 연금을 받는 보험.

 

그리고 연금보험은 다시아래와 같이 분류됩니다.

1. 연금저축보험: 생명보험사, 손해보험사, 은행, 증권사등에 서 다양한 금융상품을 운영합니다.

예를 들면 생명보험사 연금저축: 종신형과 일정기간동안 수령할 수 있는 확정형 상품, 손해보험사 연금저축: 최초 수령일 부터 최대 25년 까지 연금수령이 가능한 상품

납입 보험료 중 400만원 한도 내에서 소득공제를 받습니다. 10년 이상 납입해야하고 5.5% 세금을 연금수령시에 납부해야 합니다.

2. 일반연금보험: 안정적이지만 물가 인상에 취약합니다.

소득공제 혜택이 없지만 45세 이상부터는 연금수령이 가능합니다. 종신연금 수령도 가능합니다.

3. 변액연금보험: 실적이 나면 배상을 하는 금융상품으로 주식연계상품입니다 원금보장이 가능합니다.

4. 변액유니버셜보험: 15년 이상 장기 목돈마련을 위한 금융상품으로 주식 편입비중이 높고 원금보장이 불가능 합니다. 하지만 주식의 성장율을 보고 장기적 가입을 목적으로 합니다.

 

연금보험이 필요한 이유를 압축해 보면  아래와 같이 요약해 볼 수 있습니다.

1. 무엇으로 나의 노후를 안전하게 책임질 것인가? -> 당신의 답변은?

2. 국민 연금이 내 노후를 책임져 출 것인가? -> 책임 질수 있다? 없다?

3. 평생 직장에서 쌓아놓은 퇴직금이 내 노후를 편하게 해 줄 것인가? -> 과연 퇴직금만으로 펀하게 될 것인가?

4. 노후를 자녀에게만 믿고 의지할 수 있는가? -> 자녀에게 기대지 않는 무엇일까?

 

 

노인구성비와 노인진료비 증가로 평균수명 증가에 따라 65세 이상 노인인구 구성비는 지속적으로 상승할 것으로 예상 되며

노인인구 증가에 따른 노인성 질병 치료비 및 간병, 요양관련 비용의 증가가 되고 있습니다.

따라서, 노후준비 자금에 의료비,간병비,요양비 등 질병에 대비한 자금의 마련이 필요하게 되었습니다.

빈곤,질병,외로움을 극복하기 위한 노후준비 저축상품 선택의기준을 알아보니

* 노후생활자금정지지급(33.8%)

*수익률 높은 저축(23.7%)

*장기적립저축(12.5%)

*질병/재해시 보상저축(12.5%)

*원리금 지급의 안정성(7.1%)

*입출금이 자유로운 저축(3.3%)

*대출이 가능한 저축(2.0%)

또한 노후준비 예상자금은 대략 아래와 같이 필요하게 되었습니다.

월평균 비용: 176만원~220만원

연간 총 비용: 2111만원~2659만원

 

종합해 보면 노후설계를 위한 40대 재테크 방법은 ELD, ELS와 같이 원금이 보장되면서 주가와 연계되는 금융상품으로 안정성과 이익률을 동시에 추구할 수 있는 상품을 알아보고 연금보험에 대한 분석을 통하여 자신에게 맞는 연금을 선택한 노후 준비가 필요합니다.

 

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